Atualmente, o acesso ao empréstimo é um dos principais facilitadores para a realização de sonhos, como a compra de uma casa, automóvel ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. A seguir, vamos explorar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um valor que oscila geralmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o grau de confiança que os instituições bancárias e credores têm em você como cliente. Esse número é calculado com fundamento em diversos critérios, como seu histórico de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais empregadas para avaliar se uma pessoa é um bom pagador e se tem condições de assumir novas dívidas.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o indivíduo obter crédito com condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas. Um score reduzido, por outro lado, pode dificultar a aprovação de crédito ou fazer com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está diretamente conectado ao conceito de score de crédito, mas frequentemente é mais utilizado para definir a qualidade e a saúde financeira de empresas, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse sistema avalia o perigo de inadimplência de uma instituição em honrar seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody's e Fitch Ratings, são as encarregadas por atribuir notas às empresas e bancos. Essas classificações informam aos mercado e ao público se a organização ou banco é financeiramente saudável e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também tem uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma forma de avaliar a probabilidade de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma extensão do seu score de crédito, avaliando o perigo que você representa para os emprestadores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou ajuda online que ajuda as indivíduos a compreenderem melhor seus pontuações e oferece métodos para melhorar a nota.
Essas empresas analisam seu histórico financeiro, apontam os pontos fracos que podem estar afetando sua score e oferecem ações para ajustar ou elevar esses aspectos. O propósito é “liberar” o score, elevando-o e, consequentemente, aumentando as chances de conseguir crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por vários motivos, e o mais comum é um score de crédito baixo rating bancário para o perfil do crédito desejado. Ademais, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Registros de inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu CPF em pouco tempo podem ser vistas como um sinal de risco pelas entidades de crédito.
Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua salário não for suficiente para suportar o valor do crédito solicitado, a instituição pode rejeitar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas dívidas, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá condições de suportar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" implica elevar sua nota a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o pagamento pontual das suas obrigações. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do empréstimo de forma prudente, gastando limitações e fugindo de dívidas extras. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Verificar seu score de crédito é um passo essencial para entender como o mercado financeiro te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais empresas que fornecem informações de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma sem custos e ágil por meio de seus sites ou apps. Veja como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A consulta ao score pode ser realizada de maneira gratuita diretamente no site ou aplicativo do Serasa. Além disso, o Serasa oferece uma variedade de ferramentas, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível verificar sua pontuação gratuitamente no site da Boa Vista. Essa instituição também oferece dicas para melhorar sua nota e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC Brasil também permite a verificação ao pontuação, assim como oferece recursos que facilitam a observar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O efeito do score na aprovação de crédito é imediato. As entidades de crédito usam essa nota para avaliar o risco de inadimplência e, com base nisso, determinar as condições de crédito que serão oferecidas. Pessoas com um score alto (em média acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com vantagens, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como negação de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para pagamento. Esse contexto revela a importância de manter as finanças em ordem e monitorar o score regularmente.
Considerações Finais
Manter um bom score de crédito é essencial para quem pretende obter crédito com condições favoráveis. Compreender o que afeta sua nota e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem deseja liberar sua pontuação e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.